연금저축 ISA 비교 절세 전략 장단점 분석

연금저축 vs ISA, 절세엔 뭐가 유리할까?

 

세제 혜택도 받고, 노후 준비도 하고 싶은데
연금저축이 좋을까? ISA가 유리할까?
혼란스러운 분들을 위해 두 상품을 비교 분석 + 추천 전략까지 정리해드릴게요!

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🧾 연금저축 vs ISA 한눈에 비교

주요 목적	노후 준비	단·중기 투자 + 절세
납입 한도	연간 1,800만 원	연간 2,000만 원 (2025년 4,000만 원 상향 예정, 법안 심의 중)
세제 혜택	세액공제 (13.2~16.5%)	비과세 한도 (200~500만 원), 초과 9.9% 분리과세
세금 혜택 시점	납입할 때 (연말정산 환급)	인출할 때 (수익 기준)
의무 기간	55세 이후 연금 수령	3년 이상
중도 해지 시	기타소득세 환수	세제 혜택 무효화

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📊 세금 혜택 예시

연금저축 예시

• 연간 400만 원 납입 시
  → 세액공제 16.5% = 66만 원 환급

ISA 예시 (일반형)

• 수익 300만 원 발생
  → 200만 원 비과세 + 초과 100만 원 × 9.9% = 9.9만 원 세금

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👥 나에게 맞는 전략은?

✅ MZ세대

유동성 우선!
→ ISA 중심 투자 + 수익 절세
→ 연금저축은 소득이 늘어난 후 고려

✅ 직장인

절세와 노후 모두 챙기기
→ 연금저축으로 연말정산 환급 + ISA로 단기 자산 운용

✅ 프리랜서

유동성과 세제 혜택 균형
→ ISA로 자금 운용 → 소득 안정기에는 연금저축 추가

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✍️ 마무리 Tip

연금저축과 ISA는 “무엇이 더 낫다”보다
**“내 소득, 투자 기간, 자산 목적에 맞는 조합”**이 핵심이에요!

두 상품을 병행 활용하면
📈 세금도 줄이고, 노후도 준비하는 똑똑한 포트폴리오 완성!